「働き損で泣きたくない！」子育てママへ。もう迷わない！私にピッタリの”賢いパート術”シミュレーション

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「働き損で泣きたくない！」子育てママへ。もう迷わない！私にピッタリの”賢いパート術”シミュレーション

私自身の人生、このままでいいのかな？

子供も可愛いけど、私、社会とつながりたい…！

でも、急な発熱で休むかも…「働き損」だけは絶対嫌！

ねぇ、ユウコさん、毎日お疲れ様。公園で会うたびに「いつかまた働きたいな」って話すけど、なかなか一歩が踏み出せないでいるよね。

私も全く同じ気持ちなの。ふと夜中に目が覚めて、スマホで求人サイトを眺めては、「このスキルで通用するのかな」「また一から始めるの、怖いな」「子供に寂しい思いさせてまで働く意味あるのかな」って、応募ボタンを押せずにそっと閉じちゃう。

特に、「働き損」って言葉、耳にするたびにモヤモヤしない？

私もね、まさに今、この渦中にいるんだ。3歳と5歳の子育てしながら、5年のブランクを抱えて再就職活動中！

だからこそ、私自身のリアルな体験を通じて、あなたと同じ悩みを抱えるママたちに「一人じゃないよ！」「こういう働き方なら無理なく始められるよ！」って、心の底から伝えたいの。

このブログでは、私が身をもって経験しているリアルな情報と、読書好きを活かして調べまくった知識を、とことん分かりやすくシェアしていくね。

結論から言うと、「働き損」に怯える必要はもうない！賢く働くためのヒントは必ず見つかる！

「働き損」って聞くと、すごく損するイメージが強いけど、実は制度を理解すれば、あなたの家庭に一番合った「賢い働き方」は必ず見つかるんだ。

「でも、どうやって？何が正解なの？」って思ったよね？

実はね、働き方の「正解」は一つじゃないの。あなたの家庭状況や、何を優先したいか（手取り額？将来の安心？キャリアアップ？）によって、最適な働き方は変わってくるんだよ。

大切なのは、漠然とした不安に囚われず、税金や社会保険の「壁」の仕組みを正しく理解して、自分にとってのベストな選択肢を見つけること。

安心して。これから一緒に、一つずつ分かりやすく見ていこうね！

【超重要】パートで損しない働き方の「3つの壁」をママ目線で解説！

「壁、壁って言うけど、結局何がどうなるの！？」って感じだよね。私も最初はチンプンカンプンだったよ。

でも大丈夫！主要な「3つの壁」を理解すれば、かなりスッキリするはず。

1. 所得税・住民税の壁「103万円の壁」

これが一番有名だよね！「103万円を超えると損！」ってよく聞くけど、具体的にはどうなるんだろう？

何がどうなる？

あなたがパートで稼ぐ年収が103万円を超えると、以下の変化が起きる可能性があるんだ。

• あなたの所得税が発生する：年収103万円までは、所得税がかからないの。でも、これを超えると、超えた分の収入に所得税がかかり始めるよ。（あくまで「超えた分」にかかるから、いきなり手取りが激減するわけじゃないから安心してね！）
• あなたの住民税が発生する：年収100万円を超えると、住民税がかかり始めることが多いよ。（自治体によって多少差があるから、お住まいの市の情報を確認してみてね）
• 夫の配偶者控除がなくなる：これが結構大きいかも！あなたの年収が103万円を超えると、夫が受けられていた「配偶者控除」（夫の税金が安くなる制度）が受けられなくなっちゃうの。つまり、夫の税金が増える可能性があるってこと。

ユウコさん、つまりね、103万円を超えて働くなら、増えたあなたの手取りと、夫の増える税金のバランスをしっかり考える必要があるってことなんだ。

2. 社会保険の壁「106万円の壁（と130万円の壁）」

「103万の次は106万？130万？もう無理〜！」ってなっちゃう気持ち、めっちゃ分かる！私もそうだった！

この「壁」は、あなたが社会保険（健康保険と厚生年金）に加入するかどうかに関わる、とっても大事なポイントなんだよ。

何がどうなる？

まずは「106万円の壁」！

これは、あなたの勤務先の状況や労働時間によって適用されるかどうかが決まる壁なんだ。

以下の全ての条件を満たすと、年収が約106万円（月額約8.8万円）を超えた時点で、あなたのパート先で社会保険に加入することになるの。

• 週の所定労働時間が20時間以上
• 月額賃金が8.8万円以上（年収約106万円以上）
• 2ヶ月を超える雇用の見込みがある
• 学生ではない
• 従業員101人以上の企業で働いている（2024年10月からは従業員51人以上の企業が対象になるよ！）

「うっ、なるほど。企業の規模も関係するんだ…！」って思った？そうなの、結構複雑なんだよね。

次に「130万円の壁」！

これは、あなたの勤務先の規模にかかわらず、あなたの年収が130万円を超えると、夫の扶養から外れて自分で社会保険料を支払う必要があるっていう壁なんだ。

「え、社会保険料ってどれくらい払うの？」って心配になるよね。月収によって変わるけど、だいたいお給料の14〜15%くらいが社会保険料として引かれちゃうの。

これだけ聞くと、「働き損じゃん！」って思っちゃうよね。手取りがガクッと減る瞬間だから、私もめちゃくちゃドキドキしたよ。

でもね、ちょっと待って！社会保険に自分で加入することには、すごく大きなメリットもあるんだよ。

• 将来もらえる年金が増える！（老後の安心感が全然違うよね）
• 病気やケガで働けなくなった時に「傷病手当金」がもらえる！（もしもの時に心強い！）
• 出産前後で休んだ時に「出産手当金」がもらえる！（これはママには嬉しい制度だよね）
• 健康保険組合によっては、手厚い福利厚生が受けられることも！

この「見えないメリット」をどう捉えるかで、106万や130万の壁の考え方は大きく変わってくるんだよ。

3. 配偶者特別控除の壁「150万円の壁」

最後に、これも夫の税金に関わってくる「壁」だよ。

何がどうなる？

あなたの年収が103万円を超えても、150万円までは夫が「配偶者特別控除」という制度を受けられるんだ。これはあなたの年収に応じて、段階的に控除額が減っていく仕組みになっているよ。

でも、年収150万円を超えると、夫の配偶者特別控除の額がさらに減っていき、最終的には控除がゼロになってしまうの。

つまり、あなたの年収が上がれば上がるほど、夫の税金の負担も増える可能性があるってこと。これも、夫婦の手取りを合計して考える必要があるんだね。

私の体験談：「働き損」に怯える日々を乗り越えるまで

「壁」の話、ちょっと難しかったかな？でもね、知識として知ってるだけでも、かなり不安は減るはずだよ。

私自身もね、最初はもう頭がパンクしそうで、ユウコさんと同じように「今のスキルで通用するのか怖い」「子供に寂しい思いをさせてまで働く意味はあるのか」って、毎晩スマホで求人サイトを眺めては、ため息ついて閉じてたんだ。

でも、子供が大きくなるにつれて、「家計の足しにしたい」という切実な理由と、「また社会と繋がりたい！」っていう気持ちがどんどん強くなって。

正直、再就職成功っていう実績はまだないよ。でも、今まさに「0から1」へ動き出してる最中！

例えばね、日中の子供のお昼寝時間とか、夜寝かしつけた後とか、ほんのちょっとの隙間時間を使って、

• 在宅ワークの種類を徹底的にリサーチしたり
• クラウドソーシングサイトに登録して、簡単なタスクから挑戦してみたり
• 「ママ向けの仕事」の情報交換会に参加してみたり

…ってね、色々と動き始めたんだ。

もちろん、失敗もするし、「もうやめようかな」って思う日もあるよ。先日も、在宅ワークの面接で緊張しすぎて、うまく話せなくて落ち込んじゃったし。

でもね、「今日ダメでも、また明日頑張ればいいや！」って、前向きに切り替えられるようになったの。不思議だよね！

ユウコさん、悩んでいるのは一人じゃないよ。私みたいに、ブランクがあっても、少しずつ動き出してるママはたくさんいるんだ。

「ママになっても、ブランクがあっても、私たちは社会で輝ける」って、私自身の活動を通じて、あなたにも伝えたいな。

【タイプ別】あなたの家庭で「一番得する」働き方を一緒に考えよう！

ここまで「壁」の話と私のリアルな状況を聞いてくれてありがとう！

じゃあ、具体的にどんな働き方があなたに合ってるのか、一緒にシミュレーションしてみよう！

「このタイプ、私かも！」って思いながら読んでみてね。

タイプ1：とにかく手取りを減らしたくない！「103万円まで」

「何が何でも、夫の扶養は外れたくない！手取りが減るのは耐えられない！」ってママにおすすめの働き方。

• こんなママにおすすめ！
  • 短時間でサッと働きたい
  • 扶養控除内で収めたい
  • 夫の年収が高めで、配偶者控除のメリットが大きい
  • 「働き損」が一番怖い！

• メリット
  • あなたの所得税・住民税がほぼかからない（住民税は100万円からかかり始めるけど、ごくわずかだよ）
  • 夫の配偶者控除が満額受けられる
  • 扶養内で、自分の時間や家族との時間をしっかり確保できる

• デメリット
  • 社会保険に加入しないため、将来の年金は増えない
  • 傷病手当金や出産手当金といった保障がない
  • 収入アップには限界がある

タイプ2：社会保険のメリットも欲しい！「130万円まで（または106万円超）」

「一時的に手取りが減っても、将来の安心や保障は欲しいな！」って思うママ向けの働き方。

• こんなママにおすすめ！
  • 少し長めに働きたい（週20時間以上など）
  • 将来の年金や、もしもの時の保障も考えたい
  • 夫の会社が社会保険料の補助をしてくれる場合（これはレアケースだけど、確認してみて！）
  • パート先の企業が従業員51人以上（2024年10月以降）で、106万円の壁に該当しそう

• メリット
  • 年金が増える！（老後の安心度がアップ）
  • 傷病手当金や出産手当金がもらえる！（これは本当に心強い！）
  • 夫の扶養手当がなくなる可能性はあるけど、その分自分の年金が増えるのは大きな安心。

• デメリット
  • 年収が106万円（または130万円）を超えると、社会保険料が差し引かれ、一時的に手取りが減る「逆転現象」が起こる可能性がある
  • 夫の扶養から外れるため、夫の税金が増える可能性がある

ここはね、増えた収入と、払う社会保険料、そしてもらえる手当や年金のバランスをじっくり考えるのがポイントだよ！

タイプ3：キャリアも収入も諦めたくない！「フルタイム」

「バリバリ働きたい！自分のキャリアも築きたいし、世帯収入ももっと増やしたい！」ってママ向け。

• こんなママにおすすめ！
  • 子供が大きくなって、手がかからなくなってきた
  • 自分のスキルやキャリアを活かしたい、ステップアップしたい
  • 世帯収入を大きく増やしたい
  • 将来の年金や保障をしっかり手に入れたい

• メリット
  • 安定した高収入が見込める
  • 社会保険にフルで加入するため、将来の年金や保障が手厚い
  • キャリアアップ、スキルアップの機会が多い
  • 自己実現の喜びや社会貢献の実感が得られる

• デメリット
  • 労働時間が増え、家事・育児との両立が大変になる可能性
  • 保育料などの支出が増える場合がある
  • 夫婦での協力体制が不可欠になる

ちょっと待って！「働き損」って本当に損なの？見落としがちな長期的なメリット

ここまで聞いて、「やっぱり『働き損』って嫌だな…」って思ったママもいるかもしれないね。

でもね、目先の「手取りの減少」だけに注目すると、見落としてしまう大きな「得」があるんだ。

私ね、読書好きを活かして色々調べてみたんだけど、行動経済学では「損失回避」って言って、人は得をすることよりも損を回避することに強く反応する心理があるんだって。

だから、「働き損」っていう言葉を聞くと、すごくネガティブな気持ちになるのは、実は人間の心理として当たり前なんだよね。

でも、ちょっと視点を変えてみない？

• 将来の年金が増える安心感！
  • パートで社会保険に加入すると、将来もらえる年金（厚生年金）が自分で積み立てられることになるの。これは老後の生活を支える大きな基盤になるよ。

• 万が一の時の保障！
  • 病気や怪我で働けなくなった時の傷病手当金、出産で仕事を休む時の出産手当金。これらは夫の扶養に入っているだけではもらえない、社会保険加入者だけの心強い味方なんだ。

• キャリアアップとスキルアップへの投資！
  • もし一時的に手取りが減る壁を超えたとしても、そこで得られる仕事の経験やスキルは、あなたの「人的資本」として蓄積されていくんだ。これは将来的な収入アップや、より良い仕事に繋がる可能性を秘めているよ。

• 自己肯定感と社会とのつながり！
  • 何よりも、自分の力で収入を得て、社会と繋がっている実感は、ママの心を豊かにしてくれるはず。これはお金には代えがたい「得」だと私は思っているんだ。

ね？「働き損」って言葉に囚われずに、長期的な視点や、金銭以外の価値も考えてみると、選択肢がぐっと広がるでしょ？

まずはココから！一歩踏み出すための具体的なアクションリスト

ここまで読んでくれたあなたは、もう「働き損」を恐れるだけのママじゃないはず！

「よし、私も一歩踏み出してみようかな！」って思ってくれたら、めちゃくちゃ嬉しいな！

まずは、小さなことからでいいんだよ。私と一緒に、以下のことを試してみない？

• 自分の現状を整理する：
  • あなたの年間収入目標（いくら稼ぎたい？）、夫の年収、夫の会社の扶養手当制度（これ、重要！）をメモに書き出してみて。
  • 子供の年齢や、これからかかる教育費なども考えておくと、より具体的なイメージが湧くよ。

• 情報収集の第一歩を踏み出す：
  • 公的なサイト（厚生労働省のHPとか）で、社会保険制度の最新情報を調べてみる。（私も毎日チェックしてるよ！）
  • 信頼できるファイナンシャルプランナーや税理士のブログを読んでみるのもおすすめ。
  • お住まいの自治体の窓口に相談してみるのも手だよ！

• 家族と話し合う時間を作る：
  • 一番大事なのは、夫と「これからどう働きたいか」「世帯全体でどういう働き方をしたいか」をじっくり話し合うこと。一人で抱え込まないでね。

• 小さく始める：
  • いきなりフルタイムじゃなくても大丈夫！クラウドソーシングサイトで、簡単なデータ入力やライティングから始めてみたり、短期のパートを探してみたり。
  • 「0から1」の小さな一歩が、大きな自信につながるよ！

まとめ：もう迷うのは終わりにしよう！賢い働き方で、輝く未来へ！

ユウコさん、そして同じ悩みを持つ全てのママたちへ。

「働き損」を恐れて、せっかくの可能性を閉ざしてしまうのは、本当にもったいないことだよ。

制度は複雑だけど、一つずつ理解して、自分にとっての「最適解」を見つけることはできるんだ。

今日の記事でこれだけ覚えておいてほしいのは、

私もね、まだまだ挑戦の途中。これからも失敗したり、小さな成功を掴んだりすると思うけど、その過程をリアルタイムでシェアしていくから、一緒に頑張っていこうね！

「ママになっても、ブランクがあっても、私たちは社会で輝ける」。そう信じて、あなたも理想の第一歩を、私と一緒に踏み出してみませんか？

応援してるよ！

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